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《港湾商业观察》施子夫 王璐（金麒麟分析师）
4月末，民生银行（600016.SH）发布公告称，经国家金融监督管理总局和中国人民银行批准，中国民生银行股份有限公司（以下简称“本行”）在全国银行间债券市场成功发行了“中国民生银行股份有限公司2024年第一期二级资本债券”，并在银行间市场清算所股份有限公司完成债券的登记、托管。
01
发行300亿二级资本债券，业绩连年承压
本期债券于2024年4月25日簿记建档，并于2024年4月29日完成发行。发行规模为人民币300亿元，债券为10年期固定利率债券，在第5年末附有条件的发行人赎回权，票面利率为2.50%。
本期债券募集资金将依据适用法律和监管部门的批准，用于补充本行二级资本，提高资本充足率。
发行300亿债券提高资本充足率固然是好消息，但在业绩层面，民生银行无论是2023年年报，还是今年一季报，都表现得不尽理想。
年报显示，2023年民生银行实现营业收入1408.17亿元，同比下滑1.16%；归母净利润358.23亿元，增幅1.57%。
2023年，民生银行实现利息净收入1024.31亿元，同比下降4.68%；非利息净收入由2022年的350.13亿元增长9.63%至383.86亿元，占总收入的比例提升至27.26%。
《港湾商业观察》查询更长时间发现，2019年-2023年，民生银行实现营收分别为1804亿、1850亿、1688亿、1425亿和1408亿，归母净利润分别为538.2亿、343.1亿、343.8亿、352.7亿和358.2亿。
甚至更长年份来看，民生银行2023年的营收表现创下了2015年以来的新低，净利润相较于2015年至2019年更是相差甚远。
同时在利息净收入方面，民生银行2023年也创下了2018年以来新低。2018年-2022年，民生银行利息净收入分别为766.8亿、1352亿、1258亿和1075亿。
02
净息差降幅收窄，一季度营收利润双降
2020年-2023年，民生银行净息差分别为2.14%、1.91%、1.60%和1.46%，也呈现持续下滑态势。
在3月29日的2023年业绩交流会上，有投资者提出：民生银行净息差下降幅度较窄，请问管理层如何看待2024年息差走势？将采取哪些措施稳定息差？
民生银行副行长兼董事会秘书李彬表示，从去年第二季度开始，我行净息差的降幅开始逐步收窄。这其中付息负债成本率变化与同业相当，主要是生息资产和贷款收益率下降的趋势在逐渐减缓。
李彬还谈及，“分析2024年息差走势，之前几家银行在业绩交流会上也都谈到，我们的感受和观点也基本一致，生息资产方面，考虑到LPR下行、存量首套住房按揭利率下调等因素的影响，资产收益率大概率呈下降趋势；付息负债方面，成本相对具有刚性，存款成本率的下降将慢于贷款收益率的下降。综合来看，预期2024年全行业净息差将延续下降趋势，我行净息差也将持续承压，但我们会继续努力保持净息差整体降幅低于同业水平。”
李彬介绍，2024年，公司的息差管理最首要的是在负债端下足功夫。因为公司整体的存款成本相对较高，所以将努力拓宽低成本稳定资金来源。希望通过综合化服务增强客户粘性，聚焦工资代发、基础结算、场景化产品服务，推动低成本结算存款增长。同时，加强市场研判，优化同业负债结构，降低同业负债成本。资产端，将持续优化资产结构，尤其是贷款结构，通过一体化经营，强化差异化竞争，以战略客户为牵引带动中小、小微等重点领域贷款高质量增长，同时也将努力加大零售贷款投放，提升零售信贷在各项贷款中的占比，以此来提升资产收益率。
然而，从最新一季度表现上看，民生银行由年报的营收下滑，转换至营收和净利润都双双下滑。
今年一季度，民生银行实现营业收入342.73亿元，同比下降6.8%；归母净利润134.31亿元，同比下降5.63%；基本每股收益0.31元。截至报告期末，不良贷款总额649.74亿元，比上年末减少1.23亿元；不良贷款率1.44%，比上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率149.36%，比上年末微降0.33个百分点。
著名经济学家宋清辉认为，随着LPR下行、存量首套住房按揭利率下调等因素影响，当前商业银行普遍都有所承压，原先躺着赚钱的时代过去了，这意味着银行需要在业务方面展开全方位竞争，既要防范地产等方面风险，同时也要提升好服务做好差异化竞争。而从民生银行多年来表现上看，的确明显有些落伍了，这无疑需要引发公司新管理层高度重视，找出业绩常年停滞不前的主要因素。
今年3月中旬，民生银行发布了副董事长、行长郑万春及执行董事、副行长袁桂军离职的公告。
同时，民生银行宣布，王晓永出任行长，原监事会主席张俊（金麒麟分析师）潼转任副行长，原评审部总经理黄红日晋升为副行长。4月30日，王晓永任职资格获得国家金融监督管理总局核准，自任职资格核准之日起就任行长。
03
今年被罚超600万，合规备受考验
一方面，新管理层需要面对业绩停滞且下滑的压力；另一方面，民生银行合规层面的问题也备受考验。
2024年以来，民生银行迎来了屡屡被罚的尴尬。
4月23日，国家金融监管总局上海监管局作出行政处罚，对民生银行上海分行罚款30万元。行政处罚信息公开表显示，民生银行上海分行的主要违法违规事实是违规向企业转嫁费用。
4月19日，国家金融监督管理总局湖北监管局披露的行政处罚信息公开表显示，因贷款三查不到位，中国民生银行股份有限公司武汉分行日前被罚150万元。
4月10日，国家金融监督管理总局江西监管局行政处罚信息显示，中国民生银行股份有限公司南昌分行罚款40万元，主要违法违规事实为涉企服务收费业务内控管理不到位，违规收取小微企业资信证明类费用。
1月22日，民生银行大同分行因贷后检查未尽职，被处以40万元罚款。1月5日，民生银行泉州陈埭支行因案防工作不尽职，员工异常行为管控不到位被处以罚款50万元；同日，民生银行常州支行因未经监管部门批准终止分支机构营业的违法违规行为，处以罚款60万元。
1月4日，民生银行盐城分行因票据业务管理不到位、项目贷款管理不到位、流动资金贷款被挪用三项违规行为，被处以110万元罚款。
1月2日，民生银行烟台莱阳支行、赣州分行、中山分行和日照分行分别因信贷业务管理不到位、企业型错误导致小微企业服务收费减免政策执行不到位、贷款业务严重违反审慎经营规则和误导销售四项违规行为，累计罚款145万元。同日，民生银行威海分行因实贷实付落实不严格，严重违反审慎经营规则，被罚35万元。
换言之，民生银行今年以来被罚金额超过600万元。2023年全年，民生银行被罚金额则超过1.5亿元。（港湾财经出品）
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